L’assurance auto sans franchise gagne en popularité auprès des conducteurs français soucieux de rouler en toute tranquillité. Cette option, qui élimine le reste à charge en cas de sinistre, offre une protection financière maximale mais soulève également des questions quant à son coût et sa pertinence. Explorons les tenants et aboutissants de cette formule d’assurance automobile qui promet une conduite sans souci.
Mécanismes de l’assurance auto sans franchise
L’assurance auto sans franchise repose sur un principe simple : en échange d’une prime plus élevée, l’assuré bénéficie d’une prise en charge intégrale des frais en cas de sinistre, sans avoir à débourser le moindre centime. Cette formule s’applique généralement aux contrats tous risques, mais peut également concerner certaines garanties spécifiques comme le bris de glace ou le vol.
Concrètement, lorsque vous optez pour une assurance sans franchise, vous transférez l’intégralité du risque financier à votre assureur. En contrepartie, vous payez une prime plus élevée que pour un contrat classique avec franchise. Cette surprime peut varier considérablement selon les compagnies et les profils d’assurés.
Il est important de noter que même dans le cadre d’une assurance sans franchise, certaines exclusions peuvent s’appliquer. Par exemple, la garantie catastrophes naturelles comporte toujours une franchise légale obligatoire de 380 euros, qui ne peut être rachetée.
L’assurance auto sans franchise offre une tranquillité d’esprit totale, mais à quel prix ?
Analyse comparative des offres sans franchise sur le marché français
Le marché français de l’assurance auto propose diverses formules sans franchise, chaque assureur ayant sa propre approche. Examinons les offres de quelques acteurs majeurs du secteur.
Axa et son contrat « liberté sans franchise »
Axa propose une option « Liberté sans franchise » qui peut être ajoutée à ses contrats d’assurance auto tous risques. Cette formule permet de supprimer la franchise sur les garanties dommages, vol, incendie et bris de glace. Cependant, la franchise reste applicable pour la garantie catastrophes naturelles, conformément à la réglementation.
L’option d’Axa se distingue par sa flexibilité, permettant aux assurés de choisir les garanties pour lesquelles ils souhaitent supprimer la franchise. Cette approche modulaire permet de personnaliser la couverture en fonction des besoins spécifiques de chaque conducteur.
La formule « tous risques zéro » de la MAIF
La MAIF, connue pour son approche mutualiste, propose une formule « Tous risques zéro » qui élimine la franchise sur l’ensemble des garanties, à l’exception de la garantie catastrophes naturelles. Cette offre s’adresse particulièrement aux conducteurs recherchant une protection maximale sans compromis.
Un aspect intéressant de l’offre MAIF est l’inclusion d’une garantie valeur à neuf étendue, qui assure le remboursement intégral du véhicule en cas de perte totale pendant les trois premières années, sans application de vétusté.
L’option « franchise offerte » chez allianz
Allianz propose une option « Franchise offerte » qui peut être souscrite en complément de ses contrats d’assurance auto. Cette option permet de supprimer la franchise sur les garanties dommages tous accidents, vol, incendie et bris de glace. Elle est particulièrement intéressante pour les conducteurs de véhicules haut de gamme ou les professionnels utilisant intensivement leur véhicule.
Une particularité de l’offre Allianz est la possibilité de combiner l’option « Franchise offerte » avec d’autres avantages, comme la garantie du conducteur renforcée, offrant ainsi une protection très complète.
MMA et sa garantie « franchise rachetable »
MMA adopte une approche légèrement différente avec sa garantie « Franchise rachetable ». Plutôt que de supprimer complètement la franchise, cette option permet de la réduire significativement, offrant un compromis entre protection accrue et maîtrise des coûts.
L’originalité de l’offre MMA réside dans sa flexibilité : l’assuré peut choisir le niveau de réduction de franchise qu’il souhaite, permettant ainsi une personnalisation fine de sa couverture en fonction de son budget et de ses besoins.
Impacts financiers et fiscaux de l’assurance sans franchise
Opter pour une assurance auto sans franchise a des implications financières et fiscales qu’il convient d’examiner attentivement avant de s’engager.
Calcul de la surprime liée à l’absence de franchise
La suppression de la franchise entraîne inévitablement une augmentation de la prime d’assurance. Cette surprime peut varier considérablement selon les assureurs et les profils de risque. En général, on peut s’attendre à une majoration de 10% à 30% du montant de la cotisation pour une formule sans franchise.
Pour évaluer l’intérêt financier d’une telle option, il est crucial de comparer le montant de la surprime au coût potentiel des franchises en cas de sinistre. Cette analyse doit tenir compte de la fréquence des sinistres et du montant moyen des franchises appliquées.
Déductibilité fiscale des cotisations majorées
Pour les professionnels utilisant leur véhicule dans le cadre de leur activité, la question de la déductibilité fiscale des cotisations d’assurance se pose. Les primes d’assurance auto, y compris les surprimes liées à l’absence de franchise, sont généralement déductibles des revenus professionnels.
Cependant, il est recommandé de consulter un expert-comptable pour s’assurer de la conformité de cette déduction avec les règles fiscales en vigueur, notamment en ce qui concerne la justification du caractère professionnel de l’utilisation du véhicule.
Analyse coût-bénéfice sur le long terme
L’évaluation de la rentabilité d’une assurance sans franchise doit se faire sur le long terme. Il convient de prendre en compte non seulement le coût supplémentaire des primes, mais aussi les économies potentielles en cas de sinistres répétés.
Un outil d’analyse coût-bénéfice peut être utile pour modéliser différents scénarios. Par exemple, on peut comparer le coût cumulé sur 5 ans d’une assurance classique (primes + franchises en cas de sinistres) avec celui d’une assurance sans franchise (primes majorées mais absence de débours en cas de sinistre).
L’assurance sans franchise peut s’avérer particulièrement avantageuse pour les conducteurs ayant un historique de sinistres fréquents ou possédant un véhicule de grande valeur.
Critères d’éligibilité et profils adaptés
L’assurance auto sans franchise n’est pas nécessairement adaptée à tous les profils de conducteurs. Certains critères d’éligibilité et caractéristiques personnelles peuvent rendre cette option plus ou moins pertinente.
Les assureurs tendent à réserver les formules sans franchise aux conducteurs expérimentés présentant un bon historique de conduite. Les critères généralement pris en compte incluent :
- L’âge du conducteur (souvent 25 ans minimum)
- L’ancienneté du permis de conduire (3 à 5 ans minimum)
- Le bonus-malus (coefficient inférieur ou égal à 1)
- L’absence de sinistres responsables sur les dernières années
- La valeur et le type de véhicule assuré
Les profils particulièrement adaptés à l’assurance sans franchise sont :
1. Les propriétaires de véhicules haut de gamme ou de collection, pour lesquels le coût des réparations peut être très élevé.
2. Les professionnels utilisant intensivement leur véhicule, pour qui l’immobilisation et les frais de réparation peuvent avoir un impact significatif sur l’activité.
3. Les conducteurs ayant un historique de petits sinistres fréquents (rayures, petits chocs) qui, cumulés, peuvent représenter un coût important.
4. Les personnes souhaitant une tranquillité d’esprit totale et prêtes à payer un surcoût pour éliminer tout reste à charge en cas de sinistre.
Limites et exclusions des contrats sans franchise
Malgré leurs avantages, les contrats d’assurance auto sans franchise comportent certaines limites et exclusions qu’il est essentiel de connaître avant de souscrire.
Plafonds de remboursement et cas de déchéance
Même dans le cadre d’une assurance sans franchise, des plafonds de remboursement peuvent s’appliquer pour certaines garanties. Par exemple, la valeur de remboursement d’un véhicule volé ou totalement détruit peut être limitée à sa valeur vénale au moment du sinistre.
De plus, certains cas de déchéance de garantie persistent, notamment en cas de conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants, de fausse déclaration intentionnelle, ou de non-respect des conditions de sécurité du véhicule.
Restrictions géographiques et temporelles
La couverture sans franchise peut être soumise à des restrictions géographiques. Si elle s’applique généralement sans problème en France métropolitaine et dans l’Union Européenne, des limites peuvent exister pour les déplacements dans certains pays tiers.
Des restrictions temporelles peuvent également s’appliquer. Par exemple, certains contrats prévoient une période de carence avant l’entrée en vigueur de l’option sans franchise, notamment pour prévenir les abus.
Clauses de malus et résiliation après sinistres répétés
Bien que l’assurance sans franchise élimine le reste à charge financier, elle n’empêche pas l’application du système de bonus-malus. Des sinistres répétés peuvent donc entraîner une augmentation significative de la prime à terme , voire une résiliation du contrat par l’assureur.
Certains contrats prévoient des clauses spécifiques permettant à l’assureur de rétablir une franchise ou de résilier l’option sans franchise en cas de sinistralité excessive, généralement après un certain nombre de sinistres sur une période donnée.
Alternatives à l’assurance sans franchise
Pour les conducteurs hésitant à opter pour une assurance auto sans franchise, plusieurs alternatives existent, offrant un équilibre entre protection et maîtrise des coûts.
1. La franchise rachetable : cette option permet de réduire significativement le montant de la franchise moyennant une légère augmentation de la prime. Elle offre un compromis intéressant entre protection accrue et coût contenu.
2. Les franchises dégressives : certains assureurs proposent des contrats où la franchise diminue progressivement avec le temps sans sinistre, récompensant ainsi les bons conducteurs.
3. L’épargne dédiée : plutôt que de payer une surprime, vous pouvez choisir d’épargner régulièrement une somme équivalente pour constituer votre propre « fonds franchise ». Cette approche demande de la discipline mais peut s’avérer avantageuse à long terme.
4. L’assurance tous risques avec franchise élevée : en optant pour une franchise élevée, vous pouvez bénéficier d’une prime réduite tout en restant couvert pour les sinistres importants.
5. La combinaison de garanties : certains assureurs permettent de supprimer la franchise sur certaines garanties spécifiques (comme le bris de glace) tout en la conservant sur d’autres, offrant ainsi une protection ciblée.
En définitive, le choix entre une assurance auto sans franchise et ses alternatives dépend de votre profil de conducteur, de votre budget et de votre tolérance au risque. Une analyse approfondie de vos besoins et une comparaison détaillée des offres disponibles vous permettront de prendre la décision la plus adaptée à votre situation.